Nhược điểm của hệ thống thanh toán liên ngân hàng

NHNN cung cấp một hệ thống thanh toán liên ngân hàng cho các Ngân hàng TM và hệ thống kho bạc, gọi là hệ thống CITAD. CITAD có sự tham gia của tất cả mọi ngân hàng thương mại, hầu hết mọi chi nhánh của nên được coi là kênh chính thức của các ngân hàng khi chuyển tiền trên hệ thống liên ngân hàng. Nhược điểm của hệ thống CITAD chính là tính không tức thời của giao dịch chuyển tiền.

Giao dịch sau khi nhập vào hệ thống core banking của NH chuyển, định kỳ sẽ được đẩy vào hệ thống CITAD cài đặt tại Chi nhánh hoặc Hội sở của NH đó. Tùy theo mức độ hiện đại của core banking và mô hình thanh toán tập trung hay phân tán ở mỗi ngân hàng, tùy theo thời điểm bận rộn trong ngày, thời gian chậm trễ ở đây từ 10 phút tới 4h. Sau khi giao dịch được đẩy từ core banking sang CITAD, được gửi lên hệ thống IBPS (Interbank Payment System) của NHNN đặt tại 64 Nguyễn Chí Thanh. Theo định kỳ, các NHTM phải sử dụng phần mềm CITAD kết nối vào hệ thống để “kéo” những điện chuyển tiền ghi có về NH mình. Tùy theo mức độ bận rộn và quy định tác nghiệp của mỗi NH, có thể chiếm mất 30 phút hay kéo dài vài giờ ở đây. Sau khi đã kéo về NH mình, tùy theo mức độ hiện đại của mỗi core banking, có thể hạch toán tức thời vào tài khoản khách hàng hay phải thực hiện thủ công, có thể kéo dài thêm một thời gian nữa. Tổng cộng cả quá trình có thể kéo dài từ 1h đến cả ngày tùy ngân hàng chuyển, ngân hàng nhận và mức độ bận rộn của các nhân viên hai bên.

Hệ thống thanh toán của NHNN không làm việc ngày nghỉ, ngày lễ dẫn đến các giao dịch chuyển tiền liên NH, đặc biệt là các giao dịch cá nhân gặp nhiều bất tiện.

Sáng kiến chuyển tiền qua số thẻ

Sáng kiến này lần đầu được liên minh thẻ SmartLink đưa ra năm 2010 và nhanh chóng được nhiều ngân hàng thành viên ủng hộ. Sau đó vào năm 2012, BanknetVN cũng tung ra dịch vụ tương tự cho các thành viên của mình. Mô hình của sáng kiến này dựa trên hệ thống chuyển mạch tài chính mà nòng cốt là chuyển mạch thẻ.

Trong giao dịch rút tiền từ máy ATM của một ngân hàng này trên tài khoản thẻ của một ngân hàng khác, ATM gửi 1 message bao gồm thông tin thẻ, mã số PIN, số tiền cần rút về máy chủ ATM host. ATM host căn cứ vào số thẻ để gửi tiếp message sang ngân hàng đối phương thông qua hệ thống chuyển mạch trung gian của liên minh thẻ. Vậy thì câu hỏi được đặt ra là: tại sao chỉ giao dịch “trừ tiền” được thực hiện tức thời, còn giao dịch “cộng tiền” thì phải đợi tới 1h-8h đồng hồ và không làm việc 24hx7? Giải pháp được đưa ra cho sáng kiến này là: sử dụng thế mạnh của hệ thống thẻ để mở rộng dịch vụ chuyển tiền tức thời. Tổ chức chuyển mạch thẻ chỉ việc bổ sung thêm message fund transfer vào bộ đặc tả kỹ thuật. Còn tùy thuộc năng lực của mỗi ngân hàng thành viên mà áp dụng triển khai trên những kênh thanh toán nào của mỗi ngân hàng

Giải pháp iSTS payment gateway

Các đặc điểm của giải pháp

• Độc lập với nhà cung cấp Core banking, Internet banking, Card system
• Tương thích với tiêu chuẩn kỹ thuật SmartLink, BanknetVN
• Đầu mối duy nhất liên kết với mọi nhà cung cấp giải pháp
• Có thể triển khai theo tiến độ với từng kênh thanh toán: chuyển tiền về, đi qua Internet banking, đi qua ATM, đi qua POS
• Linh hoạt trong interface kết nối với mọi nhà cung cấp: ISO8583, Web service, database link, database procedure call

Các công việc trong giai đoạn tích hợp

Đối với Banknet VN và Smartlink

iSTS là đầu mối duy nhất khi điều phối tiến độ dự án cũng như test tích hợp nghiệm thu, không phụ thuộc vào các đối tác phía sau. Mọi kết nối IBFT với BanknetVN đều thực hiện qua payment gateway, không ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ đang hoạt động

Đối với nhà cung cấp Internet banking

iSTS cung cấp interface qua web service để tích hợp, Nhà cung cấp chỉ cần gọi 01 hàm API duy nhất truyền vào số thẻ và số tiền cần chuyển, gateway sẽ tự làm việc với BanknetVN làm nốt phần việc còn lại

Đối với nhà cung cấp core banking

iSTS có kinh nghiệm và chuyên gia cả 2 core banking FlexCube và Temenos, đảm bảo việc interface ghi có vào tài khoản khách hàng (chiều về) hoặc ghi nợ vào tài khoản nostro đối soát (chiều đi) không cần có sự can thiệp của nhà cung cấp

Đối với nhà cung cấp dịch vụ ATM, POS

Nếu hệ thống thẻ đã chấp nhận giao dịch Fund transfer nội bộ thì hầu như không phải sửa đổi nhiều trên ATM, POS. Về phía máy chủ thẻ, chỉ cần khởi tạo 1 route mới chuyển message FTF tới gateway theo tiêu chuẩn ISO8583, gateway sẽ xử lý mọi việc còn lại với BanknetVN.