Một trong những bài toán khó nhất mà các nhà thầu triển khai LOS cần phải xử lý là tự động phân luồng hồ sơ đến đúng cấp phê duyệt tín dụng theo quy định về thẩm quyền phân quyết của Ngân hàng. Mỗi Ngân hàng lại có quy định về các cấp phê duyệt tín dụng khác nhau. Bảng thẩm quyền phân quyết - hay còn gọi là ma trận phê duyệt - cũng theo những bộ tiêu chí khác nhau và đều hết sức phức tạp do các yêu cầu khắt khe về quản trị rủi ro. 

Các giải phảp tín dụng cần phải số hóa toàn bộ thẩm quyền phán quyết tín dụng và mô hình phê duyệt trên phần mềm. Để làm được việc đó, hệ thống cần có chức năng thiết lập ma trận phê duyệt trên cơ sở quy định về phân cấp phán quyết cho từng cấp phê duyệt. Căn cứ vào thiết lập này, hệ thống có khả năng tự động xác định thẩm quyền phê duyệt hồ sơ dựa trên các thông tin đã được nhập liệu của người dùng và các dữ liệu lịch sử tín dụng của khách hàng, khách hàng liên quan. Ngoài ra, hệ thống phải đủ linh hoạt để cho phép Ngân hàng có thể tùy biến điều chỉnh ma trận phê duyệt theo sự thay đổi từng thời kỳ.

Nhận thức được tầm quan trọng đó, giải pháp iLendingPro đã xây dựng một module ma trận phê duyệt với khả năng tham số linh hoạt, đáp ứng các yêu cầu phức tạp và hết sức đặc thù về phân cấp thẩm quyền phân quyết của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Khả năng đáp ứng linh hoạt của giải pháp được thể hiện rõ qua việc giải quyết trọn vẹn và đưa lên phần mềm bảng thẩm quyền phán quyết của tất cả các Ngân hàng đã triển khai iLendingPro, ví dụ minh họa rõ nét qua bài toán sau:

• Thẩm quyền phê duyệt hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ được xác định dựa vào bảng thẩm quyền phán quyết của Đơn vị kinh doanh và Hội Sở. Căn cứ vào dữ liệu của bảng thẩm quyền phán quyết của Đơn vị kinh doanh, hệ thống sẽ xác định cấp phê duyệt của hồ sơ đang trình là thuộc Đơn vị kinh doanh hay Hội sở. Nếu cấp phê duyệt thuộc Hội sở, hệ thống sẽ tiếp tục chạy theo ma trận của Hội sở để xác định cấp phê duyệt hồ sơ.
• Tổng số tiền cấp tín dụng để xác định mức phán quyết được tính trên khách hàng và khách hàng có liên quan
• Thẩm quyền khác nhau cho các sản phẩm khác nhau, hình thức tín dụng khác nhau, loại tài sản bảo đảm khác nhau
• Việc tính toán cấp thẩm quyền phê duyệt của hồ sơ sẽ được tính toán theo số tiền cấp tín dụng và ngoại lệ của hồ sơ. Cấp phê duyệt cuối cùng sẽ là cấp phê duyệt lớn nhất giữa cấp phê duyệt theo số tiền và cấp phê duyệt ngoại lệ
• Các chỉ tiêu tính toán thẩm quyền phán quyết của Đơn vị kinh doanh bao gồm:
• Tổng mức cấp tín dụng có tài sản bảo đảm
• Tổng mức cấp tín dụng có tài sản bảo đảm, ngoại trừ TSBĐ là 100% chứng chỉ tiền gửi, thẻ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, ký quỹ)
• Tổng mức cấp tín dụng không có TSBĐ
• Tổng cấp tín dụng không có TSBĐ là phát hành bảo lãnh dự thầu
• Tổng mức cấp tín dụng có TSBĐ là 100% chứng chỉ tiền gửi thẻ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, của các TCTD khác
• Tổng mức cấp tín dụng có TSBĐ là 100% chứng chỉ tiền gửi thẻ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, ký quỹ  tại Ngân hàng
• Tổng mức cấp tín dụng theo từng sản phẩm
• Các chỉ tiêu tính toán thẩm quyền phán quyết của Hội sở cũng có thể bao gồm các tiêu chí kể trên hoặc bất kì tiêu chí tin dụng nào khác theo quy định

Module ma trận phê duyệt trong giải pháp iLendingPro được xây dựng trên nền tảng mô hình toán học vector, trong đó mỗi vector sẽ có thể có rất nhiều chiều như số tiền, đơn vị kinh doanh, sản phẩm,… và giá trị của vector sẽ đại diện cho một cấp phê duyệt tín dụng. Căn cứ vào đầu bài nghiệp vụ, hệ thống sẽ xây dựng lên một bộ vector để phủ kín bảng thẩm quyền phán quyết. Trên các luồng phê duyệt tín dụng, kiểm soát giải ngân, hệ thống sẽ tự động tìm kiếm một hồ sơ thỏa mãn các vector nào để tìm ra cấp phê duyệt phù hợp nhất với hồ sơ đó.

Ma trận phê duyệt là một module vô cùng mạnh mẽ và linh hoạt của giải pháp iLendingPro. Với các khách hàng đã triển khai giải pháp của iSTS, module này đã giải quyết được tất cả các yêu cầu về việc tham số hóa thẩm quyền phán quyết từ quy định lên hệ thống phần mềm và hoạt động ổn định, chính xác. Với hiệu quả đã được chứng minh, chúng tôi tin rằng iLendingPro sẽ đáp ứng các bài toán phức tạp đặt ra bởi các bộ phận nghiệp vụ trong ngân hàng liên quan đến thẩm quyền phê duyệt tín dụng.